Franchise berechnen: Die optimale Franchise finden
1. Grundlagen der Franchise in der Schweiz
Die Franchise ist der Betrag, den Sie pro Kalenderjahr selbst tragen, bevor die Krankenkasse Leistungen der obligatorischen Grundversicherung (OKP) uebernimmt. Gemaeass dem Krankenversicherungsgesetz (KVG) koennen Erwachsene ab 19 Jahren zwischen sechs verschiedenen Franchisestufen waehlen. Jede Stufe beeinflusst die monatliche Praemie direkt: Je hoeher die gewaehlte Franchise, desto tiefer die Monatspraemie – und umgekehrt.
Neben der Franchise faellt zusaetzlich ein Selbstbehalt von 10 % auf die Behandlungskosten an, die ueber die Franchise hinausgehen. Dieser ist auf maximal CHF 700 pro Jahr begrenzt. Mit der richtigen Franchise-Wahl koennen Sie jedes Jahr mehrere hundert Franken sparen.
2. Die 6 Franchise-Stufen im Vergleich
Erwachsene in der Schweiz koennen zwischen folgenden Franchisestufen waehlen:
| Franchise | Typische Praemienersparnis/Monat | Praemienersparnis/Jahr | Max. Eigenkosten/Jahr |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | Basispraemie (0 %) | CHF 0 | CHF 1'000 |
| CHF 500 | ca. CHF 14 | ca. CHF 168 | CHF 1'200 |
| CHF 1'000 | ca. CHF 33 | ca. CHF 396 | CHF 1'700 |
| CHF 1'500 | ca. CHF 48 | ca. CHF 576 | CHF 2'200 |
| CHF 2'000 | ca. CHF 58 | ca. CHF 696 | CHF 2'700 |
| CHF 2'500 | ca. CHF 67 | ca. CHF 804 | CHF 3'200 |
Die Praemienersparnisse sind Durchschnittswerte und variieren je nach Kanton und Versicherer. Die maximalen Eigenkosten setzen sich zusammen aus Franchise + maximalem Selbstbehalt (CHF 700).
3. Breakeven-Berechnung: Ab wann lohnt sich welche Franchise?
Der Breakeven-Punkt ist jene Hoehe der jaehrlichen Arztkosten, ab der eine tiefere Franchise guenstiger wird als eine hoehere. Die Berechnung ist einfach:
Breakeven = Praemienersparnis + Differenz der Eigenkosten
Vergleichen wir die Franchise CHF 300 mit CHF 2'500: Sie sparen bei der hohen Franchise rund CHF 804 pro Jahr an Praemien. Dafuer tragen Sie im Krankheitsfall bis zu CHF 2'200 mehr an Eigenkosten (CHF 3'200 minus CHF 1'000). Der Breakeven liegt bei jaehrlichen Arztkosten von rund CHF 1'800 bis CHF 2'200.
Grundregel: Wer weniger als CHF 1'500 pro Jahr fuer Arztbesuche und Medikamente ausgibt, spart mit der Franchise CHF 2'500. Wer regelmaessig ueber CHF 3'000 an Behandlungskosten hat, faehrt mit CHF 300 besser.
4. Praxisbeispiele: Niedrige vs. hohe Arztkosten
Beispiel A: Person mit CHF 800 Arztkosten pro Jahr
Marina ist 32 Jahre alt, gesund und geht selten zum Arzt. Ihre jaehrlichen Gesundheitskosten betragen ca. CHF 800.
| Position | Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2'500 |
|---|---|---|
| Jahrspraemie (Differenz) | + CHF 804 | Basis |
| Franchise-Anteil | CHF 300 | CHF 800 |
| Selbstbehalt (10 %) | CHF 50 | CHF 0 |
| Total Eigenkosten | CHF 1'154 | CHF 800 |
Marina spart mit der Franchise CHF 2'500 rund CHF 354 pro Jahr. Fuer gesunde Personen mit tiefen Arztkosten ist die hoechste Franchise fast immer die guenstigste Loesung.
Beispiel B: Person mit CHF 3'500 Arztkosten pro Jahr
Peter ist 58 Jahre alt und hat chronische Beschwerden. Seine jaehrlichen Gesundheitskosten betragen ca. CHF 3'500.
| Position | Franchise CHF 300 | Franchise CHF 2'500 |
|---|---|---|
| Jahrspraemie (Differenz) | + CHF 804 | Basis |
| Franchise-Anteil | CHF 300 | CHF 2'500 |
| Selbstbehalt (10 %) | CHF 320 | CHF 100 |
| Total Eigenkosten | CHF 1'424 | CHF 2'600 |
Peter spart mit der Franchise CHF 300 rund CHF 1'176 pro Jahr. Bei hohen Arztkosten ist die tiefste Franchise deutlich vorteilhafter.
5. Gesamtkosten-Tabelle aller Franchise-Stufen
Die folgende Tabelle zeigt die geschaetzten Gesamtkosten (Praemie + Eigenkosten) bei verschiedenen jaehrlichen Arztkosten:
| Arztkosten/Jahr | Fr. 300 | Fr. 500 | Fr. 1'000 | Fr. 1'500 | Fr. 2'000 | Fr. 2'500 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| CHF 0 | CHF 804 | CHF 636 | CHF 408 | CHF 228 | CHF 108 | CHF 0 |
| CHF 500 | CHF 1'124 | CHF 1'136 | CHF 908 | CHF 728 | CHF 608 | CHF 500 |
| CHF 1'500 | CHF 1'624 | CHF 1'636 | CHF 1'558 | CHF 1'528 | CHF 1'608 | CHF 1'500 |
| CHF 3'000 | CHF 1'774 | CHF 1'786 | CHF 1'808 | CHF 1'928 | CHF 2'108 | CHF 2'500 |
| CHF 5'000 | CHF 1'804 | CHF 1'836 | CHF 2'108 | CHF 2'428 | CHF 2'808 | CHF 3'200 |
| CHF 10'000 | CHF 1'804 | CHF 1'836 | CHF 2'108 | CHF 2'428 | CHF 2'808 | CHF 3'200 |
Hinweis: Werte sind Naehrungswerte ohne individuelle Praemienunterschiede. Die Differenz zur Spalte «Fr. 2'500» zeigt die Mehrkosten durch hoehere Praemien abzueglich der geringeren Eigenkosten.
6. Entscheidungshilfe und Tipps
- Gesunde Erwachsene unter 40: Franchise CHF 2'500 ist in den meisten Faellen guenstiger. Sie profitieren von der maximalen Praemienersparnis von rund CHF 804 pro Jahr.
- Familien mit Kindern: Pruefen Sie die separaten Kinder-Franchisestufen – hier gelten andere Betraege und Regeln.
- Chronisch Kranke: Die Franchise CHF 300 minimiert Ihr finanzielles Risiko. Die hoehere Praemie wird durch tiefere Eigenkosten mehr als ausgeglichen.
- Franchise-Wechsel: Die Franchise kann jeweils per 1. Januar geaendert werden. Die Kuendigungsfrist betraegt in der Regel bis 30. November.
- Kombinieren Sie die Franchise-Wahl mit dem richtigen Versicherungsmodell, um zusaetzlich zu sparen. HMO- und Hausarztmodelle bieten oft 10–20 % Praemienrabatt.
Weitere haeufig gestellte Fragen finden Sie auf unserer FAQ-Seite. Nutzen Sie unseren Franchise-Rechner, um Ihre persoenliche Breakeven-Grenze zu berechnen.