Kinder-Franchise: Der Ratgeber fuer Familien in der Schweiz
1. Kinder-Franchise im Ueberblick
In der Schweiz muessen Kinder und Jugendliche bis 18 Jahre obligatorisch in der Grundversicherung (OKP) versichert sein. Im Gegensatz zu Erwachsenen haben Kinder eigene Franchise-Stufen mit tieferen Betraegen. Zudem profitieren sie von reduzierten Praemien und einem tieferen maximalen Selbstbehalt.
Ein entscheidender Vorteil: Kinder koennen auch mit einer Franchise von CHF 0 versichert werden. Das bedeutet, dass die Krankenkasse ab dem ersten Franken zahlt – abzueglich des Selbstbehalts.
2. Die 7 Franchise-Stufen fuer Kinder
Fuer Kinder und Jugendliche bis 18 Jahre stehen folgende Franchise-Stufen zur Verfuegung:
| Franchise | Praemienersparnis/Monat (ca.) | Praemienersparnis/Jahr (ca.) | Max. Eigenkosten/Jahr |
|---|---|---|---|
| CHF 0 | Basispraemie | CHF 0 | CHF 350 |
| CHF 100 | ca. CHF 7 | ca. CHF 84 | CHF 450 |
| CHF 200 | ca. CHF 13 | ca. CHF 156 | CHF 550 |
| CHF 300 | ca. CHF 18 | ca. CHF 216 | CHF 650 |
| CHF 400 | ca. CHF 22 | ca. CHF 264 | CHF 750 |
| CHF 500 | ca. CHF 26 | ca. CHF 312 | CHF 850 |
| CHF 600 | ca. CHF 30 | ca. CHF 360 | CHF 950 |
Die maximalen Eigenkosten ergeben sich aus der Franchise plus dem maximalen Selbstbehalt fuer Kinder (CHF 350). Die Praemienersparnisse sind Durchschnittswerte – die tatsaechlichen Betraege variieren je nach Kanton und Versicherer.
3. Selbstbehalt bei Kindern
Der Selbstbehalt betraegt auch bei Kindern 10 % der Kosten, die ueber die Franchise hinausgehen. Wichtig: Der maximale Selbstbehalt fuer Kinder ist auf CHF 350 pro Jahr begrenzt – bei Erwachsenen liegt er bei CHF 700. Dieses tiefere Maximum schuetzt Familien vor zu hohen Gesundheitsausgaben.
Bei der Franchise CHF 0 zahlen Sie also maximal CHF 350 pro Jahr an Eigenkosten – unabhaengig davon, wie hoch die tatsaechlichen Behandlungskosten ausfallen. Mehr zur Funktionsweise erfahren Sie im Selbstbehalt-Ratgeber.
4. Kostenvergleich: Welche Franchise lohnt sich?
Die richtige Kinder-Franchise haengt davon ab, wie haeufig Ihr Kind aerztliche Behandlungen benoetigt. Folgende Tabelle zeigt die Gesamtkosten bei verschiedenen jaehrlichen Arztkosten:
| Arztkosten/Jahr | Fr. 0 | Fr. 100 | Fr. 300 | Fr. 600 |
|---|---|---|---|---|
| CHF 0 | CHF 360 | CHF 276 | CHF 144 | CHF 0 |
| CHF 200 | CHF 380 | CHF 376 | CHF 344 | CHF 200 |
| CHF 500 | CHF 410 | CHF 476 | CHF 524 | CHF 500 |
| CHF 1'000 | CHF 460 | CHF 526 | CHF 614 | CHF 690 |
| CHF 2'000 | CHF 710 | CHF 726 | CHF 794 | CHF 950 |
| CHF 5'000 | CHF 710 | CHF 726 | CHF 866 | CHF 950 |
Werte inkl. Praemiendifferenz zur Franchise CHF 600. Bei Arztkosten ueber ca. CHF 700 pro Jahr ist die Franchise CHF 0 in der Regel guenstiger.
Faustregel fuer Kinder
- Gesunde Kinder mit Arztkosten unter CHF 300/Jahr: Franchise CHF 600 spart am meisten.
- Kinder mit regelmaessigen Arztbesuchen (CHF 500–1'500/Jahr): Franchise CHF 0 oder CHF 100 ist sicherer.
- Kinder mit chronischen Erkrankungen oder haeufigen Behandlungen: Franchise CHF 0 minimiert das finanzielle Risiko.
5. Familien mit mehreren Kindern
In der Schweiz profitieren Familien mit mehreren Kindern von einer wichtigen Regelung: Sobald zwei oder mehr Kinder einer Familie bei derselben Krankenkasse versichert sind, muessen fuer die gesamte Familie maximal CHF 1'000 Selbstbehalt pro Jahr bezahlt werden (Kinder-Anteil). Die Franchise wird pro Kind separat berechnet.
Rechenbeispiel: Familie mit 3 Kindern
Familie Meier hat drei Kinder (5, 8 und 12 Jahre). Alle sind mit Franchise CHF 0 versichert:
- Kind 1: Arztkosten CHF 1'200 → Selbstbehalt CHF 120
- Kind 2: Arztkosten CHF 800 → Selbstbehalt CHF 80
- Kind 3: Arztkosten CHF 2'500 → Selbstbehalt CHF 250
- Total Selbstbehalt Familie: CHF 450 (unter dem Maximum von CHF 1'000)
Bei extrem hohen Kosten (z. B. Spitalaufenthalt) greift die Obergrenze von CHF 350 pro Kind. Die Familie zahlt nie mehr als CHF 1'050 Selbstbehalt insgesamt (3 x CHF 350).
6. Spartipps fuer Familien
- Versichern Sie alle Kinder bei derselben Kasse: Viele Versicherer bieten Familienrabatte oder Geschwisterrabatte auf die Kinderparaemien.
- Pruefen Sie HMO- und Hausarztmodelle: Auch fuer Kinder gibt es alternative Versicherungsmodelle mit Praemienrabatten von 10–20 %.
- Wechseln Sie die Franchise jaehrlich: Aendert sich der Gesundheitszustand Ihres Kindes (z. B. Ende einer Zahnspangenbehandlung), passen Sie die Franchise per 1. Januar an.
- Praemienverbilligung beantragen: In vielen Kantonen erhalten Familien mit tiefem bis mittlerem Einkommen Praemienverbilligungen fuer Kinder. In einigen Kantonen (z. B. Waadt, Genf) sind Kinder sogar gratis versichert.
- Nutzen Sie den Franchise-Rechner, um die optimale Franchise fuer jedes Kind individuell zu bestimmen.
Weitere Informationen zu Sparstrategien und haeufigen Fragen finden Sie auf unseren Unterseiten.