Franchise sparen: 7 Strategien fuer tiefere Krankenkassenkosten
1. Warum die Franchise-Wahl so wichtig ist
Die Krankenkassenpraemie ist fuer viele Schweizer Haushalte einer der groessten Fixkostenposten. Im Durchschnitt zahlt eine erwachsene Person ueber CHF 4'800 pro Jahr allein fuer die Grundversicherung. Mit der richtigen Kombination aus Franchise, Versicherungsmodell und Zahlungsweise lassen sich jaehrlich bis zu CHF 2'400 einsparen – ohne auf Leistungen zu verzichten.
Der erste Schritt: Berechnen Sie Ihre optimale Franchise basierend auf Ihren tatsaechlichen Gesundheitskosten.
2. Tipp 1: Franchise-Stufe optimieren (Sparpotenzial: bis CHF 804/Jahr)
Die Wahl der richtigen Franchise ist der wirksamste Hebel. Gesunde Erwachsene, die selten zum Arzt gehen (unter CHF 1'500 Arztkosten pro Jahr), sparen mit der hoechsten Franchise von CHF 2'500 rund CHF 804 pro Jahr im Vergleich zur Mindestfranchise von CHF 300.
Umgekehrt gilt: Bei regelmaessigen Arztbesuchen und Medikamentenbezuegen lohnt sich die tiefste Franchise. Fuer eine detaillierte Berechnung nutzen Sie unseren Franchise-Rechner.
3. Tipp 2: Versicherungsmodell wechseln (Sparpotenzial: CHF 360–960/Jahr)
Neben der Franchise bieten alternative Versicherungsmodelle erhebliche Praemienrabatte:
- Hausarztmodell: Sie gehen bei Krankheit zuerst zu Ihrem Hausarzt. Praemienrabatt: 10–15 %.
- HMO-Modell: Behandlung in einem HMO-Gesundheitszentrum. Praemienrabatt: 15–25 %.
- Telmed-Modell: Erstberatung per Telefon oder Video. Praemienrabatt: 10–20 %.
Bei einer Monatspraemie von CHF 400 spart ein HMO-Modell beispielsweise CHF 60–100 pro Monat, das sind CHF 720–1'200 pro Jahr.
4. Tipp 3: Jaehrliche Praemienzahlung (Sparpotenzial: CHF 50–200/Jahr)
Viele Krankenkassen gewaehren bei jaehrlicher oder halbjaehrlicher Praemienzahlung einen Rabatt. Die Ersparnis betraegt je nach Versicherer bis zu 2 % der Jahraespraemie. Bei einer Praemie von CHF 400 pro Monat sind das rund CHF 96 pro Jahr. Voraussetzung: Sie koennen den Jahresbetrag auf einmal bezahlen.
5. Tipp 4: Unfalldeckung ausschliessen (Sparpotenzial: CHF 84–180/Jahr)
Wenn Sie mindestens 8 Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber angestellt sind, ist Ihr Unfallrisiko bereits ueber den Arbeitgeber gedeckt (UVG). In diesem Fall koennen Sie die Unfalldeckung in der Grundversicherung ausschliessen und sparen rund CHF 7–15 pro Monat.
Achtung: Stellen Sie sicher, dass Ihre UVG-Deckung aktiv ist, bevor Sie die Unfalldeckung bei der Krankenkasse kuendigen.
6. Tipp 5: Krankenkasse wechseln (Sparpotenzial: CHF 200–800/Jahr)
Die Leistungen der Grundversicherung sind bei allen Kassen identisch – sie sind gesetzlich vorgeschrieben (KVG). Trotzdem unterscheiden sich die Praemien teils erheblich. Ein Vergleich der Praemien bei verschiedenen Kassen lohnt sich immer. Der Wechsel ist jaehrlich moeglich (Kuendigung bis 30. November fuer das naechste Jahr).
Wichtig: Fuer die Grundversicherung besteht eine Aufnahmepflicht. Keine Kasse darf Sie ablehnen, und es gibt keine Gesundheitspruefung.
7. Tipp 6: Praemienverbilligung beantragen (Sparpotenzial: CHF 200–3'000+/Jahr)
Personen mit bescheidenem Einkommen haben in der Schweiz Anrecht auf individuelle Praemienverbilligung (IPV). Die Hoehe und die Einkommensgrenze variieren je nach Kanton stark. In einigen Kantonen erhalten Familien mit Kindern besonders grosszuegige Unterstuetzung.
Informieren Sie sich bei Ihrem Wohnkanton ueber die Voraussetzungen. Der Antrag muss in der Regel jaehrlich gestellt werden.
8. Tipp 7: Franchise und Modell kombinieren (Sparpotenzial: bis CHF 1'800/Jahr)
Die groesste Ersparnis erzielen Sie, wenn Sie beide Hebel gleichzeitig nutzen: hohe Franchise plus alternatives Versicherungsmodell. Beispiel:
- Wechsel von Franchise CHF 300 auf CHF 2'500: ca. CHF 804/Jahr gespart
- Wechsel von Standard auf HMO-Modell (20 % Rabatt): ca. CHF 960/Jahr gespart
- Kombination: bis CHF 1'764/Jahr Ersparnis
Fuer eine gesunde Person mit tiefen Arztkosten kann sich die Gesamtersparnis ueber mehrere Jahre auf Tausende Franken summieren. Lesen Sie mehr zu den einzelnen Versicherungsmodellen.
9. Sparuebersicht: Potenzial pro Strategie
| Strategie | Sparpotenzial/Jahr | Aufwand | Fuer wen geeignet |
|---|---|---|---|
| Franchise erhoehen | bis CHF 804 | Gering | Gesunde Personen |
| HMO/Hausarztmodell | CHF 360–960 | Gering | Alle |
| Jaehrliche Zahlung | CHF 50–200 | Mittel | Alle mit Reserven |
| Unfalldeckung ausschliessen | CHF 84–180 | Gering | Arbeitnehmer 8+ Std./Woche |
| Krankenkasse wechseln | CHF 200–800 | Mittel | Alle |
| Praemienverbilligung | CHF 200–3'000+ | Mittel | Tiefes Einkommen |
| Franchise + Modell kombiniert | bis CHF 1'800 | Gering | Gesunde Personen |
Starten Sie mit der wichtigsten Massnahme: Berechnen Sie Ihre optimale Franchise. Weitere Antworten zu haeufigen Fragen finden Sie in unseren FAQ.